أسئلة وأجوبة عامة عن إدارة حماية العملاء

أسئلة وأجوبة متعلقة بعملاء البنوك

أسئلة وأجوبة متعلقة بعملاء شركات التأمين

أسئلة وأجوبة متعلقة بعملاء شركات التمويل

سؤال: ما هو دور مؤسسة النقد العربي السعودي في تنظيم علاقة البنوك وشركات التأمين وشركات التمويل مع عملاءها؟

جواب: تعتبر المؤسسة الجهة الإشرافية والرقابية على البنوك والصيارفة وشركات التأمين وشركات التمويل، حيث تقوم بإصدار التعليمات واللوائح المنظمة لعمل المؤسسات المالية الخاضعة لإشرافها والتي تكفل حماية حقوق عملاء تلك المؤسسات.

سؤال: هل تستقبل المؤسسة شكاوى عملاء المؤسسات المالية الخاضعة لإشرافها ؟

جواب: ينبغي على عميل المؤسسة المالية تقديم شكواه إلى الجهة التي يتعامل معها وفي حال عدم حل الشكوى يمكن له التقدم إلى مؤسسة النقد العربي السعودي.

سؤال: ما هي آلية استقبالا شكاوى العملاء في المؤسسة؟

جواب: في حال عدم قناعة الشاكي بنتائج معالجة شكواه لدى البنك أو شركة التأمين أو شركة التمويل، تستقبل إدارة حماية العملاء في المؤسسة الشكاوى عن طريق إحدى قنوات استقبال الشكاوى المتاحة.

سؤال: ما هي قنوات استقبال الشكاوى في المؤسسة؟

جواب:

1.    إدارة حماية العملاء بالمركز الرئيسي في المؤسسة.

2.    فروع المؤسسة في المملكة.

3.    الهاتف المجاني رقم (8001256666) والفاكس رقم (0114662746)

4.    البريد الالكتروني (CPDC@SAMA.GOV.SA)

سؤال: هل يحق للبنك أخذ رسوم إصدار بطاقات الصرف الآلي؟

جواب: اشتملت التعرفة البنكية الصادرة من المؤسسة على تفاصيل الرسوم والعمولات المرتبطة بإصدار بطاقات الصرف الآلي (أضغط هنا).

سؤال: هل يحق للبنك فرض رسوم على إصدار البطاقات الائتمانية مثل بطاقات)  فيزا، ماستر كارد، أمريكان إكسبريس)؟

جواب: نعم وتختلف الرسوم حسب نوع البطاقة.

سؤال: هل يحق للبنك المطالبة بسداد مستحقات البطاقات الائتمانية بالكامل؟

جواب: يختلف ذلك حسب نوع البطاقة، فهناك بطاقات الخصم (CHARGE CARD) ينبغي سداد كامل المبلغ المستحق نهاية كل شهر، وهناك بطاقات ائتمانية (CREDIT CARD) يمكن سداد المبلغ الادنى المستحق حسب الاتفاق مع الجهة المصدرة.

سؤال: هل يحق للبنك خصم مستحقات البطاقات الائتمانية من حساب العميل مباشرة؟

جواب: يخضع هذا الاجراء إلى الاتفاقية المبرمة بين البنك والعميل بشرط الالتزام بتعليمات ضوابط التمويل الاستهلاكي الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي.

سؤال: هل يحق للبنك رفض إصدار ومنح العميل بطاقة ائتمانية؟

جواب: الموافقة على إصدار بطاقة ائتمانية من عدمه تتم بناءً على الملاءة المالية للعميل.

سؤال: هل يحق للبنك عند منح العميل بطاقة ائتمانية إدراج تفاصيل بيانات البطاقة في الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمة"؟

جواب: تتضمن الاتفاقية المبرمة بين البنك والعميل عدة شروط منها موافقة العميل على إدراج بيانات إصدار البطاقة الائتمانية لدى الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية.

سؤال: هل يحق للتجار الذين لديهم نقاط بيع طلب أثبات الهوية للمشتري بالبطاقات الائتمانية؟

جواب: نعم يحق للتاجر طلب إثبات الهوية للمشتري حامل البطاقة الائتمانية عند استخدامها.

سؤال: هل يحق للتجار الذين لديهم نقاط بيع إضافة مبلغ 2.5٪ كرسوم بيع لمبلغ العملة الشرائية؟

جواب: لا يحق لهم ذلك، وعلى العميل إبلاغ البنك المصدر لبطاقة الائتمان في حال فرض هذه الرسوم.

سؤال: ما مدى مسئولية البنك تجاه العمليات المشبوهة أو العمليات التي تتم عن طريق البطاقات المستنسخة بياناتها ؟

جواب: في حال اعتراض العميل على عمليات باستخدام البطاقة الائتمانية وثبت للبنك وجود عمليات متفاوتة الأماكن والأزمنة (التزامن الوقتي والمكاني للعمليات) وأن البطاقة مستنسخة فعليه إيقاف البطاقة، ويتحمل البنك مصدر البطاقة كافة العمليات التي تمت بعد إبلاغ العميل.

سؤال: ما هي أنواع بطاقات الدفع التي تصدرها البنوك؟

جواب: يوجد هناك عدة أنواع من بطاقات الدفع التي تصدرها البنوك، إلا أن أكثر هذه البطاقات شيوعاً هي:

1. بطاقة الحسم- الصرّاف الآلي ATM Card : وهي البطاقة التي تسمح للشخص بخصم مبلغ من حسابه الجاري مباشرة لدفعها إلى التاجر. يمكن الحصول عليها بعد فتح حساب لدى البنك، حيث يقوم البنك بإصدار البطاقة للعميل وربطها بحركة الحساب ولا يستطيع العميل استخدامها سواء في عمليات سحب نقدي من أجهزة الصراف الآلي أو في عمليات شراء من خلال أجهزة نقاط البيع إلا إذا كان رصيد الحساب دائن.

2. بطاقة الائتمان :Credit Card هي البطاقة التي تصدرها البنوك للعملاء بالتعاون مع شركات الدفع الدولية مثل: "فيزا، ماستر كارد، أمريكان اكسبريس، ... الخ"، حيث يستطيع حامل البطاقة استخدامها في إجراء عمليات سحب نقدي أو لدفع قيمة مشترياته من المحلات التجارية التي تقبل التعامل فيها ومن ثم تسديد قيمتها لاحقاً، حيث يمكن للعميل إما تسديد إجمالي المبلغ أو تسديد الحد الأدنى "عادة يتراوح بين 3% إلى 6%" من إجمالي المبلغ وبالتالي احتساب نسبة فائدة على الرصيد القائم المتبقي حسب الاتفاقية مع البنك المصدر.

3. بطاقة القيد الائتمانية Debit Card: هي البطاقة التي تصدرها البنوك للعملاء بالتعاون مع شركات الدفع الدولية مثل: "فيزا، ماستر كارد، ... الخ"، حيث يستطيع حامل البطاقة استخدامها في إجراء عمليات سحب نقدي أو لدفع قيمة مشترياته من المحلات التجارية التي تقبل التعامل فيها.

وهناك أنواع أخرى من البطاقات ولكنها أقل شيوعاً واستخداماً مثل: البطاقة مسبقة الدفع، والبطاقة الذكية، وبطاقة الشركات.

سؤال: ما هي فوائد استخدام بطاقة الائتمان؟

جواب: من أسباب انتشار البطاقات والتعامل فيها على مستوى العالم الخصائص الفريدة التي تتمتع فيها سواء بالنسبة لحامل البطاقة، وللتاجر الذي يقبل البطاقة، أو بالنسبة للبنك مصدر البطاقة. فإذا تم المحافظة عليها واستخدامها عند الضرورة وبطريقة مدروسة، فإنها تحقق كثيراً من الفوائد لحاملها، من أهمها:
1. تعتبر وسيله سهلة الاستخدام والحفظ.
2. وسيلة آمنة تغني عن حمل الأوراق النقدية.
3. يمكن استخدامها بصفة يومية لإجراء أية عملية. 
4. يمكن مراجعة والتأكد من جميع العمليات المنفذة من خلال كشف الحساب الشهري.
5.  الاستفادة من فترة سماح والتسديد بعد فترة تتراوح بين 20 إلى 50 يوماً من تاريخ تنفيذ آخر عملية.
6. أداة مالية مفيدة تساعد في عملية التخطيط المالي عند استخدامها بطريقة مدروسة.
7. وفرة الأماكن والمحلات التي تقبل التعامل بهذه البطاقات (فمثلا بعض هذه البطاقات يمكن قبولها في أكثر من 25 مليون محل على مستوى العالم).

سؤال: ما هي مخاطر استخدام بطاقة الائتمان؟

جواب: استخدام البطاقة بطريقة غير مدروسة ممكن أن يؤدي إلى مخاطر كبيرة تؤثر على سجل العميل الائتماني وعلى قدرته في تسديد وإدارة التزاماته المالية. أهم هذه المخاطر:
1. أداة مالية سهلة تشجع على الاستهلاك، إذا لم يتم التحكم باستخدامها.
2. إمكانية استخدامها من قبل الغير خاصةً الأشخاص المقربين (الابن، الابنة، الزوج، أو الزوجة..) إذا لم يتم المحافظة عليها. وأيضاً يمكن استخدامها بإجراء عمليات هاتفياً.
3. إمكانية ضياع/ فقد أو سرقة البطاقة واستخدامها من قبل شخص آخر.
4. تسديد مبالغ إضافية كرسوم في حال تأخير السداد وفي حال تسديد جزء من المبلغ.
5. ارتفاع نسبة العمولات والفوائد المرتبطة باستخدام بطاقات الائتمان.
6. تعتبر من الأدوات المالية التي تتطلب متابعة مستمرة وإدارة سليمة والتزام بتواريخ السداد.

سؤال: ما هي الأمور التي يجب معرفتها لمن يرغب تقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان؟

جواب: على كل شخص يرغب بالحصول على بطاقة ائتمان أن يتأكد انه يملك إجابة للأسئلة التالية:
1. لماذا أريد الحصول على بطاقة ائتمان؟
2. هل فهمت شروط وضوابط اتفاقية استخدام البطاقة بدقة وكذا التعامل فيها؟ مثال على ذلك، هل عرفت مبالغ الرسوم المختلفة، ونسبة الفائدة المترتبة في حالة تأخير السداد، أو رسوم الإصدار السنوية، ورسوم التأخير عن السداد، ورسوم السحب النقدي، ورسوم تجاوز الحد الائتماني؟
3. هل استطيع كل شهر تسديد إجمالي مبلغ مشتريات البطاقة؟ أو تسديد الحد الأدنى فقط من المبلغ؟
4. إذا قمت بتسديد الحد الأدنى، هل استطيع تحمل دفع مبلغ العمولات الإضافي على الرصيد القائم؟
5. ما هو الإجراء الذي يقوم فيه البنك في حال عدم تسديدي للمبلغ المستحق؟

سؤال: ما هي أهم المصطلحات التي يجب على حامل البطاقة معرفتها والاطلاع عليها؟

جواب: العميل هو الشخص الذي يرغب في الحصول على بطاقة ائتمان/ قيد من أحد البنوك أو الشركات المرخص لها من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي.

- جهة الإصدار: البنك أو الشركة التي قامت بإصدار البطاقة للعميل بناءً على طلبه وهي التي لها الحق في متابعة عمليات حامل البطاقة حتى لو تم إصدار هذه البطاقة بالمشاركة مع أحد المحلات التجارية المرخصة العاملة بالسوق السعودي.

- اتفاقية إصدار البطاقة: على الجهة المصدرة للبطاقة تزويد العميل بنسخة من الاتفاقية للاطلاع على الشروط والموافقة عليها، حيث تشمل بنود الاتفاقية معدل الفائدة وطرق احتساب الفائدة, ورسوم العمليات المختلفة، وحقوق والتزامات كل طرف.

- رقم الحساب: كل بطاقة ائتمان تكون معرفة برقم حساب محدد. ويجب على العميل حامل البطاقة المحافظة على الرقم في جميع الأوقات وعدم إفشاءه إلا بعد التأكد من سمعة ونزاهة الشركة/ التاجر الذي يتم التعامل معه والاحتفاظ دائماً بإيصال/ مستندات العمليات التي تم تنفيذها.

- حد الائتمان: مبلغ الائتمان الكلي للبطاقة والذي يمكن للعميل من خلاله تنفيذ عمليات شراء بمقدار هذا المبلغ. يتم تحديد الحد الائتماني لكل عميل بناء على عدة معايير، من أهمها جدارة العميل وسجله الائتماني وعلى سياسة الائتمان الداخلية للجهة المصدرة.

- شركات المعلومات الائتمانية: هي الشركات المرخص لها بمتابعة السجل الائتماني للعملاء الأفراد من خلال إنشاء قاعدة بيانات لجمع ودراسة وتحليل السلوك الائتماني للعملاء في المملكة العربية السعودية.

- الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمه): شركة ذات مسئولية محدودة تعمل بالسوق السعودي تحت إشراف مؤسسة النقد العربي السعودي وتهدف لتقديم المساندة للبنوك والشركات فيما يتعلق بمستخدمي الخدمات والعمليات الائتمانية البنكية، حيث تقوم الشركة بإدارة مصادر البيانات الائتمانية نيابة عن البنوك/ الشركات لتتمكن هذه الجهات من استخدام البيانات وبالتالي مساعدتها في تقديم الائتمان وإدارة علاقاتها مع العملاء الأفراد.

- السجل " التقرير" الائتماني: التقرير الصادر من شركة "سمه" وهو عبارة عن ملخص عن تاريخ العميل الائتماني وتعاملاته السابقة والحالية. يشمل التقرير معلومات أساسية عن العميل، من أهمها:
1. البيانات الشخصية الأساسية للعميل (الاسم ورقم الهوية، العمر، العنوان، الوظيفة، الدخل، الحالة الاجتماعية..)
2. سجلات الاستعلام عن العميل التي تمت خلال فترة السنوات الخمس السابقة.
3. تاريخ انضباط العميل بسداد التزاماته خلال فترة السنتين السابقة.
4. سجلات التعثر خلال السنوات الخمس السابقة.
ويحق للعميل طلب الحصول على نسخة من سجله الائتماني مره واحده سنوياً من شركة سمه وذلك لمراجعته والتأكد من صحة ودقة المعلومات الموجودة في السجل.

- معدل العمولة: تقيس تكلفة الائتمان وهي نسبة مئوية شهرية يتم فرضها من الجهة المصدرة على الأرصدة المدينة القائمة للبطاقة. يفضل دائماً تسديد المبلغ الإجمالي المستحق عند استلام كشف الحساب وذلك لتلافي دفع مبلغ العمولة.

- رسم الإصدار السنوي: رسوم سنوية تحدد حسب نوع البطاقة يدفعها حامل البطاقة للجهة المصدرة.

- تاريخ استحقاق الدفع: هو التاريخ الذي يجب على حامل البطاقة تسديد إجمالي رصيد البطاقة القائم أو جزء منه. في حال عدم قيام العميل بالتسديد بالتاريخ المحدد، فانه يتم فرض رسوم تأخير من قبل الجهة المصدرة.

- رسم السحب النقدي: عند استخدام بطاقة الائتمان في عملية سحب نقدي من أجهزة الصرَّاف الآلي، فانه يتم احتساب عمولة مقابل هذه الخدمة.

- رسم التأخير في السداد: في حال عدم تسديد المبلغ في التاريخ المحدد بكشف الحساب، فان الجهة المصدرة تقوم باحتساب عمولة تأخير في السداد.

- تنشيط البطاقة: قبل تنشيط البطاقة, فان اغلب جهات الإصدار تطلب من العميل الاتصال بها عند استلام البطاقة الجديدة أو المجددة وذلك كإجراء رقابي للتأكد من هوية العميل ومن ثم يتم تفعيل البطاقة.

سؤال: في حال وجود اعتراض على المعلومات الموجودة بالسجل الائتماني، من هي الجهة التي استطيع التوجه إليها؟

البنك الذي تتعامل معه. في حال عدم تسوية الموضوع، فانه يمكن الاعتراض مباشرة لدى الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمه).

سؤال: من هي الجهة التي أتقدم إليها في حال وجود اعتراض أو مشكلة في بطاقة الائتمان؟

البنك المصدر للبطاقة.

سؤال: ما هي أفضل النصائح للحد من عمليات الاحتيال وإساءة استخدام بطاقة الائتمان؟

1. عدم تسليم بطاقة الائتمان لأي شخص غير مسئول والمحافظة عليها في جميع الأوقات.
2. التوقيع خلف البطاقة فور استلامها.
3. إتلاف البطاقات القديمة, أو المنتهية.
4. حماية بيانات بطاقتك الائتمانية عند إجراء عمليات السحب النقدي.
5. عدم كتابة رقم بطاقتك السري(PIN) على البطاقة.
6. عدم وضع رقمك السري (PIN) في المحفظة.
7. عند عدم رغبتك في دفع إكرامية(TIP) للمقدم في المطاعم وغيرها يجب وضع خط في الإيصال في المكان المخصص لذلك حتى لا يتمكن أي شخص من التلاعب بالإيصال.
8. أحفظ الإيصال وقم بمقارنته عند وصول كشف الحساب من البنك.
9. عند حدوث اختلافات في كشف الحساب أو عمليات لم تقم بتنفيذها, فإنه يجب الاتصال مباشرة على الجهة التي تتعامل معها لإخبارهم بهذه الفروقات.
10. عند الشراء من الإنترنت يجب التعامل مع الشركات والجهات المعروفة ذات السمعة الجيدة والتأكد من توفر نظام الحماية الآمن عند إدخال بيانات البطاقة.
11. قم بطلب ومراجعة سجلك الائتماني مرة واحدة كل سنةً.
12. ضع لديك قائمة بأرقام بطاقات الائتمان للرجوع إليها عند الحاجة.
13. الاتصال مباشرة بجهة الإصدار والإبلاغ عن ضياع (فقد) أو سرقة البطاقة ومن ثم إرسال فاكس لتأكيد عملية التبليغ والاحتفاظ بهذه المستندات.

سؤال:  ما هي أفضل النصائح لمساعدة الشخص في إدارة أموره المالية بطريقة سليمة؟

جواب:  تختلف من شخص إلى آخر حسب دخله المالي ونمط حياته وترتيب أولوياته، إلا أن هناك بعض الأسئلة يجب طرحها مثل:

1.  هل تضطر دائماً للحصول على مبلغ سلفه أو الاستعارة لدفع فواتير الخدمات؟
2. هل تتأخر دائماً بدفع الفواتير؟
3. هل تقترض كثيراً لتسيير شئون حياتك ولا تستطيع تجنب الحصول على الائتمان؟
4. هل سبق وأن تلقيت عدة اتصالات من قبل موظفي إدارة التحصيل؟

إذا كانت أجابتك بنعم على إحدى هذه الأسئلة فأنت بحاجة إلى إعادة ترتيب شئونك المالية من خلال القيام بما يلي:

1. وضع أهداف مالية محددة يمكن تحقيقها.
2. محاولة عدم الاقتراض إلا عند الضرورة القصوى.
3. سداد الديون والمستحقات بدون أي تأخير.
4. التحكم في المصروفات وتشجيع نمط الادخار بين أفراد الأسرة.
5. فتح حساب ادخار والالتزام بإيداع مبلغ شهري فيه.
6. الاحتفاظ بنسخة من إيصال ومستندات العمليات ومراجعتها مع كشف الحساب الشهري.
7. طلب المساعدة لتدبير الشئون المالية من الأشخاص والجهات المتخصصة.

 الأسئلة المتعلقة بإخلاء الطرف

سؤال: هل هناك مدة محددة ومعينة لإصدار إخلاء الطرف من البنوك؟

جواب: ينبغي على البنوك إصدار خطاب اخلاء الطرف خلال سبعة أيام عمل، في حال عدم وجود التزامات مالية قائمة على العميل ( 30 يوم عمل في حال وجود بطاقة ائتمانية ) وذلك حسب ما ورد في مبادئ حماية عملاء المصارف (البند 16/1) .

سؤال: ما هو الإجراء المتخذ من المؤسسة تجاه البنوك التي ترفض إصدار خطاب إخلاء الطرف؟

جواب: البنك الذي يرفض إصدار خطاب إخلاء طرف خلال الفترة المحددة (سبعة ايام عمل) يكون عرضه للمسائلة حسب تعليمات مؤسسة النقد العربي السعودي.

سؤال: تقوم بعض البنوك بطلب إيداع مبلغ يعادل حد البطاقة الائتمانية لإصدار خطاب إخلاء الطرف ؟

جواب: لا تقوم البنوك بطلب إيداع مبلغ يعادل الحد الائتماني لبطاقة الائتمان إلا في حالات خاصة والتي يطلب فيها العميل الحصول على خطاب اخلاء طرف قبل انقضاء فترة 30 يوم عمل من تاريخ إيقاف البطاقة الائتمانية لسداد مبالغ عمليات يمكن المطالبة بها تم تنفيذها باستخدام البطاقة.

سؤال: هل لإخلاء الطرف مدة صلاحية معينة؟

جواب: صلاحية إخلاء الطرف شهر واحد تقريباً ويختلف ذلك من بنك إلى أخر.

الأسئلة المتعلقة بالحسابات

سؤال: تشترط البنوك عند فتح حسابات للمواطنين والمقيمين مبلغ معين ؟

الجواب: لا يحق للبنك ذلك حسب التعرفة البنكية الصادرة من مؤسسة النقد العربي السعودي بموجب التعميم رقم (134319) وتاريخ 25/11/1434هـ.

سؤال: تقوم البنوك بخصم مبلغ يعادل 2.5 ريال شهرياً من الحسابات الجارية التي تقل أرصدتها عن 1000 ريال شهرياً ؟

الجواب: لا يحق للبنك ذلك حسب التعرفة البنكية الصادرة من مؤسسة النقد العربي السعودي بموجب التعميم رقم (134319) وتاريخ 25/11/1434هـ.

سؤال: هل يحق للبنوك تجميد الحسابات غير المحدثة بياناتها ومعلوماتها ؟

الجواب: نعم استنادا في ذلك إلى قواعد فتح الحسابات البنكية والقواعد العامة لتشغيلها في البنوك التجارية بالمملكة. (يمكن الإطلاع على القواعد من خلال موقع المؤسسة)

سؤال: هل يحق للبنوك تجميد حسابات العملاء المواطنين أو المقيمين المنتهية صلاحية هوياتهم؟

الجواب: نعم وذلك وفق ما صدر من المؤسسة قواعد فتح الحسابات البنكية والقواعد العامة لتشغيلها في البنوك التجارية بالمملكة المبنية على تعليمات وزارة الداخلية. (يمكن الإطلاع على القواعد من خلال موقع المؤسسة)

سؤال: ما هي المستندات المطلوبة لفتح حساب بنكي لأفراد ؟

الجواب: تضمنت قواعد فتح الحسابات البنكية والقواعد العامة لتشغيلها في البنوك التجارية بالمملكة على كافة المطلوبة لفتح الحسابات. (يمكن الإطلاع على القواعد من خلال موقع المؤسسة)

سؤال : من هو المعرف الشخصي للمرأة المحجبة ؟

الجواب: هو شخص معروف لدى طالبة فتح الحساب المحجبة ومن محارمها الأقارب من الدرجة الأولى أو الثانية أو الثالثة أو الرابعة أو من الأقارب عن طريق المصاهرة أو عن طريق الرضاعة المثبتة شرعاً البالغ لسن الرشد الثامنة عشر سنة هجرية أو من أبناءها أو أشقائها فقط الحاصلين على بطاقة أحوال أو هوية وطنية للبالغين سن الخامسة عشر سنة هجرية او من قِبل امرأة سعودية أخرى تحمل بطاقة أحوال (من غير موظفات البنك) وتكون هي معروفة لديه أو لديها ويعرفها أو تعرفها. (يمكن الإطلاع على القواعد من خلال موقع المؤسسة)

سؤال: ترفض بعض البنوك قبول صورة الأوراق الثبوتية كصورة بطاقة الهوية الوطنية ... الخ ؟

الجواب: قواعد فتح الحسابات البنكية والقواعد العامة لتشغيلها في البنوك التجارية بالمملكة أكدت على وجوب إبراز أصل الأوراق الثبوتية المطلوبة لموظف البنك، المبنية على تعليمات وزارة الداخلية يسمح فقط بأصول الوثائق المطلوبة بحيث تضاهى من موظف البنك ويوقع على مطابقة الصورة التي أطلع عليها الموظف.

سؤال: ما الفرق بين رقم الحساب البنكي ورقم الايبان (IPAN) ؟

الجواب: رقم الحساب هو الرقم التعريفي للعميل داخل بنكه, بينما رقم الايبان (IPAN) هو الرقم التعريفي الدولي لعميل بنك معين في دولة معينة.

الأسئلة المتعلقة بالحوالات

سؤال: هل يحق للبنوك تحصيل رسوم إدارية على الحوالات التي تتم عبر القنوات البنكية؟

جواب: التعرفة البنكية الصادرة من المؤسسة تضمنت كافة الرسوم والعمولات المفروضة من البنوك مقابل تقديم الخدمات والمنتجات.

    الأسئلة المتعلقة بالقروض الشخصية

سؤال: هل يحق للبنوك تحصيل رسوم إدارية على القروض الشخصية؟

جواب: للبنك تحصيل نسبة من مبلغ التمويل كرسوم إدارية وذلك وفق ضوابط التمويل الاستهلاكي الصادرة من المؤسسة (المحدثة).

سؤال: هل يحق للبنوك رفض منح قروض شخصية تزيد فترة السداد عن خمس سنوات (60 شهراً)؟

جواب: التعليمات الصادرة من المؤسسة والمنظمة لنشاط لتمويل الاستهلاكي حددت فترة سداد القروض الاستهلاكية بمدة لا تزيد عن خمس سنوات (60 شهر).

سؤال: هل يحق للبنوك رفض استقطاع أكثر من ثلث راتب الموظف وربع راتب المتقاعد شهرياً لصالح القروض الشخصية؟

جواب: التعليمات الصادرة عن المؤسسة والمنظمة لتمويل الاستهلاكي حددت نسبة استقطاع البنك بأن لا تزيد عن ثلث راتب الموظف وربع راتب المتقاعد.

سؤال: هل يحق للبنوك حجز مبالغ مكافأة نهاية الخدمة لصالح المديونيات القائمة على العملاء؟

جواب: العقود المبرمة بين البنوك وعملاءها المتعلقة بمنحهم قروض شخصية بضمان الراتب نصت على أنه يحق للبنوك عند إيداع مبالغ كبيرة في حسابات عملاءها من جهات عملهم الاستفسار من جهة العمل عن هذه المبالغ فإن كانت مكافأة نهاية الخدمة فهذا دليل على أن الراتب الذي هو ضمان القرض الممنوح للعميل سوف ينقطع وعليه يقوم البنك بالحجز على مكافأة نهاية الخدمة حتى تسوية مديونياته مع العميل. 

سؤال: هل يحق للبنوك في حالة السداد المبكر للقروض الشخصية مطالبة العميل بسداد أصل القرض مع كلفة الأجل ؟

جواب: نعم وذلك وفقاً لما تضمنته العقود المبرمة بين البنك والعميل ويحق للبنك احتساب كلفة الأجل عن المدة المتبقية.

سؤال: هل يحق للبنك رفض منح العميل قرض شخصي؟

جواب: نعم . في حال اتضح للبنك عدم قدرة العميل المالية في الوفاء بالالتزامات حيث أن منح العميل قرض من عدمه ينبغي أن يستند على الملاءة المالية للعميل.

سؤال: هل يحق للبنك عند منح العميل قرض شخصي تسجيل تفاصيل بيانات القرض في الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمة"؟

جواب: نعم . تتضمن الاتفاقية المبرمة بين البنك والعميل عدة شروط منها موافقة العميل على إدراج بيانات القرض الشخصي ضمن سجله الائتماني لدى الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية.

سؤال: هل يحق للعميل الذي لديه قرض شخصي من البنك طلب قرض جديد من البنك؟

جواب: يحق للعميل طلب قرض شخصي جديد أو تكميلي من البنك حال انطباق شروط الاقراض عليه.

سؤال: هل يحق للبنك خصم القسط الشهري قبل الموعد المتفق عليه لخصم القسط الشهري؟

جواب: ينبغي على البنك الالتزام باستقطاع القسط الشهري في التاريخ المتفق عليه بين البنك والعميل في العقد.

سؤال: هناك تفاوت بين البنوك في الشروط لمنح القروض الشخصية؟

جواب: لكل بنك سياسته الائتمانية ومدى قبوله لنسبة مخاطر معينة، وعلى هذا الأساس يضع كل بنك الشروط التي يراها مناسبه له بما لا يخالف تعليمات وضوابط التمويل الاستهلاكي الصادرة من المؤسسة أو أية أنظمة أو تعليمات أخرى.

سؤال: هناك تفاوت بين البنوك في إعفاء المقترضين من قروضهم الشخصية بعد وفاتهم؟

جواب: العقد شريعة المتعاقدين، وإن كان عقد الإقراض بين البنك والعميل المقترض ينص على إعفاء المقترض بعد وفاته من مديونيته فعلى البنك الالتزام بهذا الشرط.

 الأسئلة المتعلقة بالشيكات

سؤال: هل يحق للعميل الحصول على ورقة اعتراض من البنك عند رفض صرف الشيكات؟

جواب: نعم يحق للعميل الحصول على ورقة اعتراض من البنك تبين سبب عدم صرف الشيك.

سؤال: هل يحق للبنك رفض صرف شيك قبل تاريخ استحقاقه؟

جواب: لا يحق للبنك رفض صرف شيك مكتمل الأركان إلا في حال مضي ست شهور على تاريخ إصداره, فالشيك ورقة تجارية واجبة الدفع حال تقديمه.

سؤال: هل يحق للبنك أخذ رسوم على دفاتر الشيكات؟

جواب: التعرفة البنكية الصادرة من المؤسسة تضمنت ذلك.

سؤال: هل يتم إضافة اسم العميل عند ارتجاع شيك لدى الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمه"؟

جواب: يقوم البنك إدراج بيانات الشيك المرتجع في سجل العميل في الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية عند انطباق التعليمات عليه.

 الأسئلة المتعلقة بالشركة السعودية للمعلومات الائتمانية

سؤال: هل يحق للشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمه" نشر سجل العميل الائتماني بين البنوك؟

جواب: الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمه" أساس عملها يقوم على بناء قاعدة بيانات لعملاء أعضاءها من بنوك وشركات تقسيط وشركات اتصالات ... الخ، حيث يمكن للأعضاء الاطلاع على السجل الائتماني لأي عميل مدرج سجله الائتماني لدى شركة سمة سواءً كانت هذه المعلومات إيجابية أو سلبية وفق نظام المعلومات الائتمانية ولائحته التنفيذية.

سؤال: متى تقوم الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمه" بتحديث السجل الائتماني للعميل ؟

جواب: تحدث المعلومات الائتمانية للعميل من قبل أعضاء الشركة بشكل دوري بحد أدنى مرة واحدة في الأسبوع حسب المادة (4) الفقرة (4) من اللائحة التنفيذية.

سؤال: متى تقوم الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمه" بحذف المعلومات القديمة عن العميل ؟

جواب: يحق للشركة الاحتفاظ بالمعلومات السلبية في السجــل الائتماني للمستهلك مدة أقصاها خمس سنوات من تاريخ تسوية المديونية أو حل النزاع. ويستثنى من ذلك حالات الإفلاس والإعسار والتزامات الزكاة والضريبة المتأخرة حيث تبقى في السجل لمدة عشر سنوات. وتحفظ الدعاوى القضائية القائمة في السجل الائتماني حتى تسويتها.

سؤال: ترفض بعض البنوك منح العملاء تسهيلات ائتمانية بناءً على وضع العميل في "سمه" رغم عدم وجود متأخرات على العميل؟

جواب: يحق للبنك رفض منح العملاء تسهيلات ائتمانية وفق للوضع الائتماني للعميل في الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمه" التي يتدرج وضع العميل فيها كالتالي:

جيد: العميل الذي ليس عليه التزامات للبنوك او التزامات ليست كبيرة.

عالي المخاطر: العميل الذي عليه التزامات لأعضاء سمه تتجاوز حد وضعه المالي

سيئ: العميل الذي عليه مديونيات متأخر في سدادها لأحد أعضاء سمه .

سؤال:  من هي الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة) ؟

الجواب: الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة) هي أول شركة معلومات ائتمانية مصرح لها من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي

سؤال:  من هي الجهة الإشراقية والرقابية على سمة؟

الجواب: تتولى مؤسسة النقد العربي السعودي مهام الإشراف والرقابة على كافة أعمال سمة

سؤال: ما هي الأدوار الرئيسة التي تقوم بها سمة ؟

          تمثل الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية قاعدة بيانات مركزية يتم فيها تخزين سجلات الائتمان و بيانات أداء الدفع التي تخص العملاء. يتم تجميع البيانات من أعضاء سمة والذين يقوموا بتحديث معلومات أداء الائتمان التي تخص سجلات عملائهم بشكل دوري. يتم توفير المعلومات الائتمانية التي يتم تجميعها و تخزينها للأعضاء و الجهات المانحة للائتمان عن طريق تقارير الائتمان، و التي تساعد على تقييم الجدارة الائتمانية للعملاء الحاليين و/ أو المحتملين، و بذلك تساعد الجهات المانحة للائتمان على اتخاذ قرارات سليمة و تقييم مخاطر الائتمان بطريقة أسرع و أفضل.

سؤال : هل يمكن للأفراد الانضمام لعضوية سمة ؟

 لا. لا يمكن للأفراد الانضمام لعضوية سمة.

سؤال : ما الجهات التي يمكن لها الانضمام لعضوية سمة ؟

          يمكن للجهات التمويلية والائتمانية، سواءً في القطاع الخاص أو العام

سؤال:  كيف تسهم شركة المعلومات الائتمانية في بناء تاريخ التقرير الائتماني؟

         تسهم معلومات شركة المعلومات الائتمانية في بناء التاريخ الائتماني الجيد من خلال توفير المعلومات الائتمانية الدقيقة والمحدثة عبر خدمات تقدم للأعضاء . زد على ذلك أنها تساعد الجهات المقرضة عل اتخاذ قرارات ائتمانية سريعة و موضوعية مما يساهم في وجود خدمات أفضل تقدم للعميل نظرا لوجود منافسة بين الجهات المقرضة.

سؤال : هل يمكن لسمة توفير المعلومات الائتمانية الخاصة لشركات التسويق؟

الجواب: لا يمكن لسمة توفير المعلومات الائتمانية لشركات التسويق ولا الإفصاح عنها إلا لأعضائها فقط ممن يستخدموا المعلومات الائتمانية لتقييم الجدارة الائتمانية.

سؤال:  ما هو التقرير الائتماني ؟

الجواب: هو سجل يحتوي على معلومات أداء العميل و تاريخه الائتماني لدى أعضاء سمة، و يتم إنشاءه عندما يتم التقدم للحصول على أول تسهيل ائتماني. يقوم أعضاء سمة بتزويدها بالبيانات بصفة منتظمة ودورية، حيث تقوم بعد ذلك بجمع و تخزين البيانات التي يمكن الرجوع إليها في المستقبل.

سؤال : ما أهمية التقرير الائتماني؟

الجواب: عندما يتم التقدم بطلب للحصول على ائتمان أو فتح حساب جاري جديد ، يقوم عضو سمة بالاستفسار والتأكد من قدرة العميل على سداد القرض والاطلاع على سلوكه الائتماني. وهذا ما يجسده التقرير الائتماني. ففي حال تبين مثلاً أن العميل منتظم في السداد ، فمن المرجح أن يكون عميلاً مرغوباً فيه، وهذا سينعكس أيضاً على جدارته الائتمانية. أما إذا كان العميل قد تخلف عن الدفع في الماضي فمن المرجح أن يدرس مانح الائتمان طلب التمويل بعناية للوقوف ومعرفة السلوك الائتماني لمقدم الطلب. لكن سمة في النهاية لا تتدخل إطلاقاً في قضية منح أو عدم منح التمويل. فقرار منح التمويل من عدمه في النهاية هو قرار عضو سمة. بمعنى أنه قد يتم إقرار التمويل حتى في حالة التعثر، وقد يرفض طلب التمويل حتى لو لم يكن هناك تعثر.

سؤال : ما هي مكونات التقرير الائتماني؟

الجواب: يتكون التقرير الائتماني من معلومات تتضمن ما يلي :

-  المعلومات الشخصية

يظهر هذا القسم من التقرير البيانات الشخصية للعميل. وتتضمن الاسم بالكامل، والهوية الرسمية، والجنس، وتاريخ الميلاد، والجنسية، والحالة الاجتماعية.

-  الاستفسارات السابقة

يتضمن هذا القسم تاريخ الاستفسار، واسم العضو المستفسر، ونوع الاستفسار، ورقم الحساب، ونوع المنتج، والمبلغ المطلوب و اسم العميل.

-  تفاصيل الحساب

يظهر هذا القسم من التقرير تفصيل حسابات العميل الحالية و السابقة لدى الأعضاء. ويتضمن هذا القسم الآتي: المنتج، ورقم الحساب، والحد الائتماني، وتاريخ الإصدار، وتاريخ الانتهاء، وحالة الحساب، وتاريخ الإغلاق، ومدة القرض، ومبلغ الدفعة ، ودورية الدفع، ومقابل الراتب، والضمانات، والرصيد الحالي، والمبلغ/ المبالغ المتأخرة ، وتاريخ التحديث، ومبلغ آخر سداد، وتاريخ آخر سداد، وحالة الحساب في آخر 24 شهر، وتاريخ الاستحقاق القادم.

-  قيود الحسابات المتعثرة

يظهر في هذا القسم من التقرير الحسابات المتعثرة للعميل. يتضمن هذا القسم اسم المنتج الائتماني، واسم الدائن، وتاريخ التحميل، والمبلغ الأصلي عند تاريخ التحميل، والمبلغ غير مدفوع.

-  إخطارات عامة

يحتوي هذا القسم علي أي معلومات تم الحصول عليها من سجلا عامة عن العميل.

-  العناوين

يحتوي هذا القسم على العناوين الحالية والمحدثة للعميل.

    -  تفاصيل الاتصال

يحتوي هذا القسم على بيانات الاتصال للعميل.

-  المهن وأصحاب العمل

يحتوي هذا القسم على معلومات أصحاب العمل الحاليين و السابقين للعميل

-  الملخص

هذا القسم من التقرير يعطي ملخصا سريعا عن محتويات التقرير. ويتضمن عدد الاستفسارات السابقة، وعدد الاستفسارات السابقة من بداية الشهر، عدد حسابات القروض الائتمانية، وعدد حسابات القروض تحت كفالة العميل، والقروض المتعثرة، وتاريخ صدور أول حساب ائتماني، وإجمالي الحدود الائتمانية، وإجمالي الالتزامات، وإجمالي الالتزامات تحت كفالة العميل، وإجمالي الديون المتعثرة، ورصيد المتعثر الحالي.

سؤال:  كيف يمكنني المحافظة على تقرير ائتماني جيد؟

الجواب: يمكنك المحافظة على جودة تقريرك الائتماني عن طريق اقتراض المبلغ الذي تستطيع رده فقط و ضع خطة لمصروفاتك و أيضا رد المبلغ المقترض في الأوقات المحددة.

سؤال:  هل يحدد التقرير الائتماني الموافقة على طلب التمويل أم رفضه؟

الجواب: لا. يعرض التقرير الائتماني المعلومات الائتمانية المتوفرة فقط ولا يعطي التقرير أي آراء  أو قرارات على وجوب منح الائتمان من عدمه. ويمكن للعضو إقرار منح التمويل حتى لو كان هناك تعثر ، وقد يرفض العميل منح التمويل حتى لو لم يكن هناك تعثر.

سؤال : من أين تحصل سمة على معلوماتها الائتمانية؟

الجواب: تحصل سمة على معلومات منتجاتها الائتمانية من أعضاءها المنضمين اليها بموجب اتفاقيات العضوية.

سؤال:  هل كافة المصارف العاملة في المملكة أعضاء في سمة؟

الجواب: نعم، كافة المصارف العاملة في المملكة العربية السعودية والمرخص لها من مؤسسة النقد العربي السعودي أعضاء في سمة، وتساهم بالمعلومات الائتمانية بما يتوافق مع نظام المعلومات الائتمانية ولوائحه التنفيذية وقواعد العمل واتفاقيات العضوية المقرة مؤسسة النقد العربي السعودي

سؤال : هل هناك قوائم سوداء لدى سمة؟

الجواب: لا، ليس لدى لسمة أي قوائم ، سواء سوداء أو خلافها

سؤال: في حال تم رفض طلب الائتمان من قبل العضو، فهل يستلزم ذلك رفض الأعضاء الآخرين الطلبات الأخرى؟

الجواب: الخدمات الأخرى المتاحة عبر الويب لا. ليس من الضروري حدوث ذلك. فلكل عضو في سمة طريقته في تقييم جدارة العميل الائتمانية ، حيث يمكن لمانح الائتمان رفض طلب الائتمان في حين توافق عليه جهة إقراض أخرى بغض النظر عن حالة الرفض والقبول لدى الأعضاء الآخرين. وإذا تم رفض طلبك الائتماني، يمكنك الحصول على تقريرك الائتماني مجانا من سمة بشرط أن يكون خلال شهر واحد من تاريخ رفض طلب التمويل

سؤال:  هل يتم إخطار سمة بسبب أو أسباب رفض العضو منح القرض؟

جواب: لا، القرار يتخذ من قبل الأعضاء، ولا تتدخل سمة في منح أو عدم منح القروض أو غيرها من التسهيلات الائتمانية، و لا تعرف الشركة أسباب هذه القرارات

سؤال:  هل يجب على العضو توضيح أسباب رفض التمويل؟

الجواب: حسب ما هو منصوص عليه في نظام المعلومات الائتمانية، يجب على العضو (أي جهة التمويل) الإفصاح للعميل عن أسباب الرفض وبشكل واضح.

سؤال:  في حال تم رفض طلب التمويل فهل يظهر ذلك في التقرير الائتماني؟

الجواب: لا، أعضاء سمة لا يقوموا بإظهار أسباب رفض أو قرار طلبات التمويل في التقرير الائتماني. لكن في حال وجود استفسار و/ أو استفسارات سابقة عن العميل فسيظهر ذلك في التقرير الائتماني المقدم لكافة الأعضاء.

سؤال:  كيف تضمن سمة أمن المعلومات الائتمانية في قاعدة البيانات لديها؟

الجواب: هناك إجراءات مادية و إلكترونية لحماية كافة المعلومات الائتمانية، ولا يمكن بأي حال من الأحوال استخدام قاعدة البيانات بطريقة غير مشروعة نظير الإجراءات التقنية والفنية المعقدة لحفظ المعلومات الائتمانية، ويمكن لسمة وحسب قواعد العمل تعليق العضوية وتجميدها في حال تم الإخلال بأي من مواد وأنظم وقرارات نظام المعلومات الائتمانية أو قواعد العمل المقرة.

سؤال: هل يجوز لأعضاء سمة الاطلاع على معلومات تقريري الائتماني دون موافقتي؟

الجواب: لا يجوز للأعضاء تزويد سمة بالمعلومات الائتمانية إلا بعد أخذ موافقة عملائهم. وفي حال تبين عكس ذلك، يمكنك رفع طلب لسمة من أجل إقامة التحقيق اللازم. عند استلام سمة للطلب، يتم التحقق و اتخاذ قرار بهذا الشأن خلال عشرة أيام عمل من يوم استلام الطلب. أما في حال تبين وجود أخطاء في معلوماتك الشخصية المتوفرة في التقرير، فتقوم سمة بتصحيحها فوراً.

 الأسئلة المتعلقة بالعملة النقدية الورقية والمعدنية

سؤال: ما هي الإجراءات الواجب إتباعها للحصول على فئات العملة الورقية والمعدنية ؟

جواب: زيارة أقرب فرع لأي بنك يقدم خدمات للأفراد.

سؤال: ما هي الإجراءات الواجب إتباعها لإيداع أو استبدال فئات العملة النقدية الورقية الصغيرة والمعدنية؟

جواب: زيارة أقرب فرع للبنك لاستبدال فئات نقدية كبيرة أو إيداعها في الحساب عن طريق موظفي الصندوق على أن تكون هذه الفئات قد تم فرزها وتصنيفها وربطها بشكل يساعد في إنهاء الإجراءات المتبعة بشكل سلس وسريع.

سؤال: ما هي الإجراءات المتبعة عند استبدال فئات العملة النقدية الورقية التالفة ؟

جواب: توجد تعليمات صادرة من مؤسسة النقد العربي السعودي يمكن الاطلاع عليها عند استبدال فئات العملة النقدية الورقية التالفة.

سؤال: ما هي نسبة التعويض عند استبدال فئات العملة النقدية الورقية التالفة ؟

جواب: في حال تقديم 60٪ من الفئة النقدية التالفة يتم تعويض كامل قيمة الفئة النقدية الورقية التالفة.

أسئلة وأجوبة متعلقة بعملاء شركات التأمين

أسئلة وأجوبة متعلقة بعملاء شركات التمويل

 الأسئلة الخاصة بنظام الإيجار التمويلي ولائحته التنفيذية

سؤال: هل يسمح النظام منح شخص طبيعي الإيجار التمويلي سكني ؟

جواب : نعم إذا كان الغرض من العقد منح ائتمان لتملك شخص طبيعي للسكن من قبل شركات التمويل العقاري أو البنوك.

سؤال: هل عقود الإيجار التمويلي موحدة ومقرة من المؤسسة بما يحمي حقوق العملاء ؟

جواب: جميع منتجات الإيجار التمويلي سيتم الموافقة عليها ومراجعتها والتحقق من مطابقتها للمعايير والإجراءات المتعلقة بالإيجار التمويلي، وفي حال دعت الحاجة فستصدر المؤسسة صيغ نموذجية لعقود الإيجار التمويلي.

سؤال:  ما هو المقصود بالأصول التي يمكن تأجيرها؟

جواب: كل ما يمكن إيجاره من العقار، والمنقول، والمنافع، والخدمات، والحقوق المعنوية كحقوق الملكية الفكرية. وبالتالي فالتأجير لا ينحصر فقط على الأصول الملموسة بل يمتد ليشمل الأصول غير الملموسة.

سؤال: هل يجوز للمستأجر التملك المبكر للأصل المؤجر؟

جواب: وفقاً للمادة الحادية عشرة من اللائحة التنفيذية لنظام الإيجار التمويلي، إذا اختار المستأجر امتلاك الأصل المؤجَّر بموجب العقد في أي وقت، فيجوز له التملك المبكر لذلك الأصل بملحق منفصل يبرم به البيع أو الهبة، وذلك بتعجيل سداد الأقساط المتبقية دون تحمل كلفة الأجل عن المدة المتبقية من العقد. وللمؤجر التعويض عن كلفة إعادة الاستثمار، بما لا يتجاوز كلفة الأجل للأشهر الثلاثة التالية للتملك المبكر . بالإضافة إلى ما يدفعه المؤجر لطرف ثالث بسبب العقد من نفقات نص عليها العقد، إذا كانت تلك النفقات لا يمكن استردادها، وذلك عن المدة المتبقية من العقد. كما أنه يجوز أن ينص في العقد على فترة يحظر فيها التملك المبكر، إذا كان محل العقد عقاراً وترتب على هذا الشرط خصم من كلفة الأجل، وبشرط ألا تتجاوز مدة الحظر سنتين من تاريخ إبرام العقد.

سؤال: هل يوجد تنظيم فسخ المستأجر للعقد أثناء مدة الإجارة؟

جواب: عالجت اللائحة هذا الجانب من خلال وضع متطلب بتضمين العقد جدول للسداد يحدد قيمة أجرة الأصل وقيمة حق التملك منفصلين. وفي حال فسخ العقد أو انفساخه أثناء مدة الإجارة فللمستأجر الحق في استرداد قيمة حق التملك المنصوص عليها في العقد للفترة التي دفعها مع مراعاة ما يكون للمؤجر في هذه الحالة من تعويض وفق ما حددته اللائحة التنفيذية.

 الأسئلة الخاصة بنظام التمويل العقاري ولائحته التنفيذية

سؤال:  ما الإجراءات التي قامت بها المؤسسة لحماية عملاء قطاع التمويل العقاري ؟

جواب: قامت المؤسسة بتنظيم القطاع كالآتي :

1.    الترخيص لشركات التمويل العقاري بمزاولة نشاط التمويل العقاري، وفقاً لأحكام النظام، ونظام مراقبة شركات التمويل، ولوائحهما .

2.    اتخاذ الإجراءات اللازمة للمحافظة على سلامة القطاع واستقراره وعدالة التعاملات فيه .

3.    اتخاذ الإجراءات اللازمة لتشجيع المنافسة العادلة والفعالة بين الممولين العقاريين .

4.    إصدار القواعد والتعليمات لتنظيم عمل القطاع .

5.    اتخاذ الوسائل المناسبة لتطوير القطاع، والعمل على توطين وظائفه، ورفع كفاءة العاملين فيه، بتنظيم التزامات الممولين العقاريين في شأن تدريب الموارد البشرية ورفع مها ا رتها وتنمية معارف العاملين في القطاع.

سؤال:  ما البيانات التي يجب أن يشتمل عليها عقد التمويل العقاري؟

جواب: حددت المادة العاشرة من اللائحة التنفيذية لنظام التمويل العقاري الحدود الدنيا من محتويات عقد التمويل مثل مدة عقد التمويل، إجمالي مبلغ التمويل وغيرها من البيانات المذكورة في المادة العاشرة...إلخ. إضافة إلى أنه يجب أن يتصدر عقد التمويل العقاري ملخص يتضمن المعلومات الأساسية للمنتج التمويلي وأحكام عقد التمويل الأساسية بلغة واضحة للمستفيد وفقاً للنموذج الذي تقرره المؤسسة، وأن يوثّق تسلم المستفيد لهذا الملخص في ملف التمويل.

سؤال:  ماهي الآلية التي يتم من خلالها تحديد مستحقي الدعم لمنتج إسكاني مدعوم؟

جواب: عرف النظام مستحق الدعم بالشخص السعودي ذو الصفة الطبيعية الذي لا يتجاوز دخله

        الحد الذي يقترحه )وزير المالية(  ويوافق عليه مجلس الوزراء.

 الأسئلة الخاصة بنظام مراقبة شركات التمويل ولائحته التنفيذية

سؤال: ما هي الأنشطة التمويلية المرخصة من المؤسسة ؟

جواب: ترخص المؤسسة لشركة التمويل مزاولة نشاط التمويل الآتي :

1.    التمويل العقاري.

2.    تمويل الأصول الإنتاجية.

3.    تمويل نشاط المنشآت الصغيرة والمتوسطة.

4.    الإيجار التمويلي.

5.    تمويل بطاقات الائتمان.

6.    التمويل الاستهلاكي.

7.    التمويل متناهي الصغر.

8.    أي نشاط تمويلي آخر توافق عليه المؤسسة.

سؤال: ما المقصود بنشاط التمويل الاستهلاكي؟

جواب: يقصد بنشاط التمويل الاستهلاكي التمويل الذي يقدم لشخص طبيعي لأغراض غير مرتبطة بالأعمال التجارية. ومن خصائص نشاط التمويل الاستهلاكي أنه موجه للأفراد، التمويل الممنوح لتمويل شراء سلعٍ أو خدمات     أو شراء سلع استهلاكية مثل السيارات أو الأجهزة والأدوات المنزلية وغيرها، علماً أنه يجوز لشركة التمويل التقدم بطلب ترخيص لأكثر من نشاط تمويلي بطلب واحد باستثناء نشاطي التمويل العقاري والتمويل المتناهي الصغر.

سؤال: هل ستسمح المؤسسة للشركات بتمويل المستهلكين الذين لديهم تخلف في سداد ديون سابقة        أو تاريخ ائتماني غير جيد؟

جواب: لكل شركة سياستها الائتمانية ومدى قبولها لنسبة مخاطر معينة، وعلى هذا الأساس تضع كل شركة الشروط التي تراها مناسبه لها بما لا يخالف تعليمات نظام مراقبة شركات التمويل ولائحة التنفيذية لها.

سؤال: هل يجوز للمستفيد السداد المبكر للتمويل؟

جواب: وفقاً للمادة الرابعة والثمانون من اللائحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التمويل يجوز للمستفيد تعجيل سداد باقي مبلغ التمويل، في أي وقت، دون تحميله كلفة الأجل عن المدة الباقية.  ولشركة التمويل الحصول على تعويض عن كلفة إعادة الاستثمار، بما لا يتجاوز كلفة الأجل للأشهر الثلاثة التالية للسداد، محسوبة على أساس الرصيد المتناقص، بالإضافة إلى ما تدفعه شركة التمويل لطرف ثالث بسبب عقد التمويل من النفقات التي نص عليها العقد، إذا كانت نفقات لا يمكن استردادها، وذلك عن المدة الباقية من عقد التمويل. ويجوز أن ينص عقد التمويل العقاري على فترة يحظر فيها السداد المبكر، بشرط ألا تتجاوز مدة الحظر سنتين من تاريخ إبرام عقد التمويل العقاري.

سؤال: هل سيطبق نظام مراقبة شركات التمويل على شركات التقسيط؟

جواب: لا، شركات التقسيط يطبق عليها نظام البيع بالتقسيط الصادر من وزارة التجارة والصناعة.

سؤال: ماهي الجهة المختصة في الفصل في المنازعات الناشئة من تطبيق أحكام نظام مراقبة شركات التمويل

       ولائحته التنفيذية؟

تختص في الفصل في المنازعات التمويلية الناشئة عن تطبيق أحكام نظام مراقبة شركات التمويل لجنة الفصل في المخالفات والمنازعات التمويلية الآتي: